Verplichte AOV voor ondernemers: dit moet je weten

Wat is AOV en waarom?

Laten we eerlijk zijn: de meeste ondernemers hebben geen AOV. Logisch, want die dingen zijn duur, complex en voelen als weggegooid geld totdat je ze nodig hebt. De overheid wil zelfstandigen beschermen tegen inkomensverlies bij langdurige ziekte of als iemand arbeidsongeschikt raakt.

Het idee: een basisverzekering voor ondernemers, zodat je in ieder geval niet op water en brood hoeft te leven als je maanden of jaren uit de roulatie bent en geen uitkering krijgt.

Wat zal het gaan kosten?

De premie bedraagt 5,4% van je belastbare winst, met een maximum van €171 per maand. Hoe lager je winst, hoe lager je premie. Dit bedrag is fiscaal aftrekbaar, maar ja, het is en blijft een extra kostenpost.

Goed nieuws: de verzekering geldt alleen voor zelfstandigen die voor de aangifte inkomstenbelasting als ondernemer worden gezien. Niet verplicht voor:

• Bestuurders van een BV
• Ondernemers die ook in loondienst werken
• Meewerkende partners
• Ondernemers die al AOW ontvangen

Hoeveel zou je kunnen krijgen als je uitvalt?

Na een wachttijd van twee jaar (24 maanden) verstrekt het UWV een uitkering. Deze loopt door tot je AOW-leeftijd en bedraagt maximaal het minimumloon. Maar ook hier geldt: de exacte invulling is nog niet definitief.

Het verschil met werknemers? Daar wordt gekeken naar hun laatst verdiende loon. Als ondernemer krijg je dus niet per se wat je gewend bent, maar een vangnet om op terug te vallen.

Zou ik onder onder de verplichte AOV uit kunnen komen?

In het voorstel is ruimte voor een opt-outregeling voor ondernemers die al een particuliere AOV hebben. Deze verzekering moet dan wel minimaal dezelfde dekking bieden. Maar de precieze voorwaarden, én of deze regeling daadwerkelijk in de wet komt, zijn nog onderwerp van discussie.

• Die verzekering moet minimaal hetzelfde bieden als de verplichte AOV.
• De uitkering moet doorlopen tot je AOW-leeftijd.
• De wachttijd van je verzekering mag maximaal even lang zijn als die van de BAZ (twee jaar).

Kort gezegd: je kunt je eigen pad kiezen, maar er zit een duidelijke ondergrens aan.

Wanneer gaat dit in?

De verplichte AOV voor zzp’ers (Wet BAZ) is in de maak. Het wetsvoorstel wordt nu behandeld in de Tweede Kamer. De deadline voor invoering ligt op 31 augustus 2026, gekoppeld aan Europese afspraken over het coronaherstelfonds.

Wat kun je nu doen?

De regels zijn nog niet definitief, maar één ding is zeker: uitval zonder vangnet is een ramp. Dus, check nu alvast je opties:

💡 Heb je al een AOV? Controleer of je huidige verzekering je voldoende aov verzekert en voldoet aan de nieuwe regels.
💡 Nog geen verzekering? Reken uit of een particuliere AOV of de verplichte versie voor jou voordeliger is. 
💡 Buffers bouwen? Goed idee, want zo kun je eventuele periodieke uitkeringen aanvullen mocht dat nodig zijn.

Wil je als ondernemer in controle blijven? Zorg dat je vooroploopt, niet achter de feiten aanrent. Lees hier andere relevante artikelen.